提前还房贷遇到的坑- 东论东方热线·东方论坛-宁波论坛—

发表于 2023/05/18 13:05:16 来自浙江宁波

楼主

今天同事件聊到了还房贷的事情，前段日子一直说贷款还不进去，我那个银行一说就给我还进去了，当时还觉得这个银行挺好，但是今天交流之后感觉被银行坑了，具体事情是这样的今年3月份想提前还10万的房贷，问银行经理是缩短年限划算还是减少月供划算？ 1、银行方面回复说只可以减少每月月供，不可以缩短还款年限。 2、于是3月份就按照减少月供的方式还了贷款。每个月月供少还622元今天同事说他也还了，还了15万，每月房贷少了1500元左右。突然感觉有点不对了。于是我们根据老百姓的理论算了一笔账一、同样的钱存10万到银行22年本息能有19.4万（3.15%年利率）二、22年贷款总额减少额却只有16.4万（5.10%年利率）请问为什么会出现这样的差异，有懂的人可以解释一下吗？具体算法如下：1、10万我存银行22年，按照现在一般的年利率3.15%存3年期；到22年后本息总额为：￥194079.5 100,000.0 0.0315 3,150.0 109,450.0 3年后 109,450.0 0.0315 3,447.7 119,793.0 6年后 119,793.0 0.0315 3,773.5 131,113.5 9年后 131,113.5 0.0315 4,130.1 143,503.7 12年后 143,503.7 0.0315 4,520.4 157,064.8 15年后 157,064.8 0.0315 4,947.5 171,907.4 18年后 171,907.4 0.0315 5,415.1 188,152.7 21年后 188,152.7 0.0315 5,926.8 194,079.5 22年后就算不按照复利计算：只按照3150元一年的利息计算，315022年就是69300元；年利率3.15% 现在还房贷10万本金贷款利率5.1%；而银行每月少还622元，按照22年计算每月少支付贷款 622.022年12个月= 164,208.0 ，22年总计少还金额为164208元减去本金10万，减少支付利息64208元，贷款年利率5.1% 按照上面的算法10万3年期不复利利息69300，这个中间都有5000多的差距。突然对银行产生了质疑，他们的5.1%的利率算下来减掉的利息是如何算的？如果根据银行的算法：按照10万 22年6.42万的利息计算：剩下65万在22年中一分不还 , 利息也就6.426.5=41.73 加上本金65万，总计需归还：106.73万何况这65万每年都在还本中，如果按折中的计算32.5万，利息只需要20.865万，总计归还：85.8万现在实际需要还：108.67万另外还贷之前有明确询问缩短年限的事情，说不能缩短年限，今天我问银行，这个不能缩短年限到底是谁规定的?然后银行又说可以缩短年限，只是需要提前申请。银行的规定难道就是这些放贷款的人随便说的吗？再追问：说2022年年底总行可以缩短年限还款，他们分行不知道，说我现在要换又可以换了。但谁又知道缩短年限他们如何计算利息的呢？银行很多东西是不是该好好的审查审查，这中间坑老百姓的猫腻到底有多少？

[恭喜，此贴已于2023-05-29 08:56:13 在８０年代被小加菲猫推荐，推荐理由：原创内容]

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随风飘零的叶子

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发表于 2023/05/18 14:05:38 来自浙江宁波

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太乱，买四位数以上东西一律全款

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gates@wechat 2023/05/19 09:35:09 来自浙江宁波举报 2 回复

不小心把土豪都炸出来了

宫部 2023/05/24 16:44:39 来自浙江宁波举报 0 回复

我买手机是分期的，前提是免分期手续费，哈哈哈

r宅猪r@qq

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发表于 2023/05/18 17:55:41 来自浙江


你一个人算，它们一群人算，怎么都算不过它们

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逍遥游641828953 2023/05/19 06:02:51 来自浙江宁波举报 0 回复

这个是沒办法的

丁人间 2023/05/19 10:17:21 来自浙江宁波举报 0 回复

砖门坑我们的叫砖家

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夕阳醉了1

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发表于 2023/05/18 23:40:59 来自浙江杭州


你等额本息，前几年还的都是利息，还有利息不是你这么算的。如果年限相同等额本息和等额本金是一样的，如果提前还款（早的话）还是等额本息划算，如果到了最后，那是等额本金划算了

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夏雨nb 2023/05/19 13:30:51 来自浙江温州举报 0 回复

对的

zzzzzz@qq 2023/05/19 14:06:07 来自浙江宁波举报 0 回复

按月计息，哪来的划算不划算。。

dragon0511

zzzzzz@qq 2023/05/19 15:15:03 来自浙江宁波举报 0 回复

也是被无知的人带偏，继续带无知的人，哈哈

yy布谷 2023/05/19 17:38:05 来自浙江宁波举报 0 回复

请问，等额本息，前几年还，是缩短年限的划算吧？

beanflying

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发表于 2023/05/18 13:10:25 来自浙江宁波


请原谅我数学没学好，一点也没看明白，但是语文还马马虎虎及格，总计一句，用的没有算的精。

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81192 2023/05/18 19:15:22 来自浙江宁波举报 2 回复

关键他也没有算明白，银行利息3.15那是现在的三年期，等三年后鬼大哥银行给你3.15的利息，三年后有2.15利息给就不错了。

随风飘零的叶子

81192 2023/05/19 09:43:15 来自浙江杭州举报 0 回复

都按照现在的计算嘛！现在他们银行贷款利率5.1% 存款3年最低3.15% 都是根据他们自己银行发布的信息计算的。

郑州0612@wechat

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发表于 2023/05/18 16:34:17 来自浙江宁波


不是知心人不说真心话，嘴上是上帝，真心服务的是钱包

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奔跑的蜗牛2022 2023/05/18 21:02:37 来自浙江宁波举报 0 回复

是的

qier2000 2023/05/18 22:20:08 来自浙江宁波举报 0 回复

是的

陆翎侯 2023/05/19 08:50:20 来自浙江宁波举报 0 回复

嘴上是主义，心里是生意

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卑微的百姓

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发表于 2023/05/18 18:12:58 来自浙江宁波


这个计算肯定是没有问题，不会算错的，都是机器算的，问题是两种选择，不缩年限利息比缩年限肯定多的，你10万少了500左右，说明你原来贷款的年限比较长，应该25年左右，别人15万比你的少了好多，说明年限比较短

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81192 2023/05/18 19:17:41 来自浙江宁波举报 1 回复

他自己算的利存款利息本身就是错的，现在银行利息掉的非常快，现在5年期都只有2.95了。他还想着22年还有3.15%，高算了多少利息。实际3年后利息有2.15就不错了

随风飘零的叶子

81192 2023/05/19 09:20:30 来自浙江杭州举报 0 回复

但现在的贷款利率还是5.1%呢，别人也是25年，还了4年，我也是25年，还了3年，都是一样的还款方式，只是银行不同

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牛粪先生@qq

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发表于 2023/05/18 20:42:33 来自浙江宁波


不是精算师，弄弗清爽

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beanflying 2023/05/18 23:49:17 来自浙江杭州举报 2 回复

这是简单活X = Aβ(1+β)^m /[(1+β)^m - 1]，用公式就好了，反正等额本息前面几个月一半以上是利息，去年每月还8800的商贷，结果最后拉出来一看，本金每月3500左右，利息有5300，无语了。公积金好点11000，本金约6500，利息4500左右

新用户发言了@qq

beanflying 2023/05/19 09:19:05 来自浙江宁波举报 1 回复

你这个公式我键盘都要摸索下才能打出来

随风飘零的叶子

新用户发言了@qq 2023/05/19 09:24:01 来自浙江杭州举报 0 回复

我们也可以质疑银行的公式有问题啊，大家都不提，一直被坑。临商银行这次事情违规在先，先是告知不能缩短年限，后面又说合同规定提前一个月申请，就昨天就前后三种说法，一种我理解错了，一种是去年他们总行技术达不到，后来达到了，跟他们分行不知道，反正最明显的错误都不愿意承认，现在又说我想改缩短年限，她可以给我改回去。还在那边嘲笑我的不懂，就是利用我们的不懂，就可以为所欲为吗？既然还的利息是那样算的，那么剩下贷款部分也按照那样算就好了

新用户发言了@qq

随风飘零的叶子 2023/05/19 09:31:25 来自浙江宁波举报 0 回复

很理解，心情。但只能无奈和发发牢骚。这样的事情太多。老百姓一般投诉无门！安慰热线打打！

beanflying

新用户发言了@qq 2023/05/19 15:20:08 来自浙江杭州举报 0 回复

这个公式推导很麻烦，还是等额本金利息照付比较好算。等额本金前期资金压力大，但总体利息少一点

以赌为生@qq

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发表于 2023/05/19 15:26:10 来自浙江宁波


1、钱不多时候降低欲望； 2、尽量不向资本家借钱； 3、能住的房子不要置换。

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古祝龙车桥

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发表于 2023/05/18 14:22:09 来自浙江宁波


确实是有坑的,但没办法,银行说了算

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逍遥游641828953 2023/05/19 06:01:47 来自浙江宁波举报 0 回复

是的呀，他们靠这个赚钱的

默默的女汉子

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发表于 2023/05/18 14:37:59 来自浙江宁波


贷款合同上有约定，还款二年还是三年以后，才可以全部还清剩余的贷款，或者有钱还进一点本金，重新再计算剩余的本金或利息。

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宁静致远qq@qq 2023/05/18 15:50:58 来自浙江宁波举报 0 回复

这个看银行的，很多没有规定2年或3年的限制

beanflying

宁静致远qq@qq 2023/05/18 23:50:50 来自浙江杭州举报 0 回复

一般是一年，但是去年新冠后号称可以随时还，实际需要预约，然后给你排到第11个月。还有除了还清，其他都可以手机支付宝操作

拼凑四叶草@qq

beanflying 2023/05/19 13:46:04 来自浙江杭州举报 0 回复

我们是还清全部尾款，手机银行预约的，刚好一个月就可以还了，无需去银行

牧雨@qq 2023/05/19 14:17:53 来自浙江宁波举报 0 回复

目前工行没有这个问题，没有次数问题没有额度问题也没有违约金。

每个银行的具体细则不一样吧

beanflying

拼凑四叶草@qq 2023/05/19 15:21:19 来自浙江杭州举报 0 回复

结清的化银行会出一个结清报告的。当时去银行，银行这么说的

zjnbycq1971

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发表于 2023/05/18 19:10:51 来自浙江宁波


等额本金计算比较简单,,你肯定是等额本息,自已用公式太复杂了.银行的做法很简单,你的提前还款日,你欠银行的本金比如是100万,现在还进了10万,还有90万的余额.这个90万按你的还款年限,重新计算下每月还款额.你自已测算有没有问题也简单,你先查下还款前你欠的本金有多少,然后按照还进本金的占比和月供减少的占比测下,理论上是一样的

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叶叶叶叶@wechat

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发表于 2023/05/18 19:57:40 来自浙江宁波

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thinklogo

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发表于 2023/05/19 09:13:12 来自浙江宁波


你这算法就有问题，资金是有时间价值的，大概意思就是现在持有的一定量货币比未来获得的等量货币具有更高的价值。那么如果你10万存银行吃利息，那每个月622元的利息哪里出呢，不还是要从别的地方出。

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小小阳葱头

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发表于 2023/05/19 10:48:29 来自浙江湖州


我们今年也遇到了，提前去预约，然后填了表，接着客户经理联系我们说，缩短年限，要准备很多资料，和贷款时一样的资料，问我们的选择，我们说准备就准备，最后约定的时间到了去还，那个经理不在，别的人办的，什么资料也没要，直接扣完款，就好了，缩短了好几年呢。其实贷款，哪有什么哪种方式好的，任何一种方式，利息的计算方法都是一样的（末还本金*折算后的日利率），你只能选择适合你自己的方式。就象贷款100W，利率5.5%来说，等额本息30年，每个月还5553元（若无提前还款，总利息是99.81W），等额本金，第一个月还7194元（若无提前还款，总利息是79.72W），这样来证明，等额本金比等额本息好。但是，刚买房的前几年是最困难的，我若是每个月能还7194元，我为什么不选择18年的等额本息，第一个月也是7194元（若无提前还款，总利息是55.38W呢）所以，该咋贷款，选择适合自己的，哪种方式都一样的，手上有余钱了，贷款利率又跑不到利存利率时，就选择提前还贷。同样选择适合自己的方式

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宁静致远qq@qq 2023/05/20 16:34:12 来自浙江宁波举报 1 回复

你说的是对的，很多人都说本额等金划算，因为还的总计利息少，素不知，等额本金的前面一半贷款期的还款金额比较大啊，也就是钱还的多啊，那总利息自然是少了呀。其实等额本金也好，等额本息也好，都是一样的

foolish_042

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发表于 2023/05/19 12:22:06 来自浙江宁波


唉。。。。现在看看我们这一代人还是最幸福的了

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兔仙人

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发表于 2023/05/18 13:12:53 来自浙江宁波


看的头疼。有点复杂

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简美装饰-山謌@qq

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发表于 2023/05/18 17:26:46 来自浙江


坑啊

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搞个id好麻烦

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发表于 2023/05/18 18:33:48 来自浙江宁波


呵呵

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杰克睡觉了

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发表于 2023/05/18 19:02:57 来自浙江宁波


提前还的部分跟银行强调，是还的本金就可以了。

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隐退 2023/05/19 15:28:13 来自浙江宁波举报 0 回复

提前还能还利息？

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愿为影兮随君身

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发表于 2023/05/18 19:25:12 来自浙江宁波


买的没有卖的精

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芳连家维

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发表于 2023/05/18 20:27:07 来自浙江宁波


公式都是它们编写的。你不用算了。

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qier2000 2023/05/18 22:20:26 来自浙江宁波举报 0 回复

对的

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音乐而来

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发表于 2023/05/18 20:41:36 来自浙江宁波


按揭就是这样，要么老老实实还完。只要你想提前还就会发现，原来前些年还的都是利息，本金基本没减少过。

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beanflying 2023/05/18 23:53:34 来自浙江杭州举报 1 回复

所以要早，我去年最高时贷的，今年提前还了，借钱也要先还。还了一年，差不多10万左右，结果本金才4万左右，无语。

beanflying 2023/05/18 23:54:12 来自浙江杭州举报 0 回复

要还就提前早还，如果时间快到了，就无所谓了，基本全是本金了

新小吉

beanflying 2023/05/19 11:00:28 来自浙江宁波举报 0 回复

感觉你这个利息很低，或者年限不高，高的话，可能就2万本金。。。。。

beanflying

新小吉 2023/05/19 15:24:50 来自浙江杭州举报 0 回复

只能17年

老了。

walker

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发表于 2023/05/18 21:02:32 来自浙江宁波


唉

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奔跑的蜗牛2022

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发表于 2023/05/18 21:21:05 来自浙江宁波


银行的都是985 211毕业，玩起数字来，我们岂是对手

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山水追风青年 2023/05/19 07:52:50 来自浙江宁波举报 0 回复

他们这个一直用这张公式的

1375741

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发表于 2023/05/18 21:23:38 来自浙江杭州


能玩过银行吗？

来自: 东论 iPhone客户端

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wendyhdd

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发表于 2023/05/18 21:25:48 来自浙江宁波


难

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抠脚大汉

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发表于 2023/05/18 21:26:40 来自浙江宁波


你要搞清楚一件事，你的少还的622每月，是每月还的，按照道理来说，你每个月少还的622，要去给他算上少还的时候到22年后的利息，你再去跟你10万存22年的比较。

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纯净水20

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发表于 2023/05/18 21:36:26 来自浙江宁波


永远算不过银行的

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joehfou

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发表于 2023/05/18 22:11:14 来自浙江温州


原来：贷款本金贷款利率（5.1%）年/12（12个月）=每月还的贷款利息；还本金10万，（贷款本金-10万）贷款利率（5.1%）年/12（12个月）=每月还的贷款利息。你把你的每月还贷款利息+还的本金=本月还款总额（等额本息），随着本金的较少，利息相应的也减少，还的本金每月也增加。总的来说利息是与占用资金多少、时间的长短有关

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瓯越

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