泰康养老总裁薛振斌：从对公延伸至个人 推动养老二三支柱融合发展  [复制]

“泰康养老总资产已突破千亿元，是首家超千亿元总资产的养老保险公司。在国家积极鼓励第三支柱建设的时代背景下，背靠泰康集团已经搭建的医养康宁生态服务体系，我们积极聚焦主业，融入新寿险模式，在深耕养老第二支柱的企业医养保障服务基础上，致力于做养老保险第三支柱的头部企业。”泰康养老总裁薛振斌日前对中国证券报记者表示。

近年来，泰康养老在对公服务的特定市场持续探索，将服务从企业延伸到企业职工及家属，从对公延伸至个人，提供一揽子长期保障方案，摸索出职域服务模式，也打开了养老第二第三支柱融合发展的路径。未来，泰康养老将多渠道服务养老筹资，不断丰富企事业职工的医养保障服务供给，全面聚焦养老金融。

聚焦主业发力养老金融

作为我国金融市场中唯一一类带有“养老保险”字样的持牌金融机构，养老保险公司在养老金融方面发挥着愈发重要的作用。养老保险公司是我国企业年金、职业年金市场的重要参与者，也在基本养老保险基金管理方面发挥了积极作用。

特别是去年末《养老保险公司监督管理暂行办法》颁布之后，养老保险公司的定位进一步明晰。聚焦主业转型发展、强化专业化经营、丰富养老金融产品和服务供给等，成为养老保险公司的经营主题。

“随着人口老龄化程度不断加深，我们进入了长寿时代，公共服务供给、社会保障制度的可持续发展会面临挑战，所以国家鼓励的方向是养老从‘靠国家’向‘靠社会、靠个人’转变，建立多层次养老保障体系，这也是世界各国广泛采取的方式，即国家、单位、个人共同努力应对养老问题。”薛振斌说。

薛振斌表示，无论是中央要求写好养老金融这篇大文章，还是国务院鼓励保险公司开发各类商业养老保险产品、出台个人养老金制度，以及监管要求养老保险公司聚焦养老主业，让养老保险公司成为养老金融的主力军，都离不开人口老龄化这一时代大背景。

“泰康保险集团董事长陈东升2020年提出了‘长寿时代’理论，2024年初又阐述了新寿险模式。新寿险模式就是从传统寿险业‘支付+投资’的二维结构模式转型为‘支付+服务+投资’的三维结构模式，为寿险业高质量发展提供路径。这也是泰康的实践路径。”薛振斌告诉记者，新寿险模式下的“泰康方案”核心有两点，一是聚焦打造最优筹资模式，提高人们的支付能力；二是建设覆盖全生命周期、一站式的高品质医养康宁服务体系。

据薛振斌介绍，泰康养老是泰康保险集团保险支付端的重要组成部分，多年来专注服务国家多层次养老保障体系建设，为企事业单位及职工提供应对长寿时代挑战的泰康方案。公司在第二支柱企业/职业年金受托管理，第三支柱个人养老金、长期保障类商业保险方面都积累了丰富的服务经验，目前也在筹备商业养老金。

“最好的筹资就是用好杠杆，泰康养老目前为客户提供的第二支柱企业、职业年金，第三支柱的个人养老金，都具备非常强的杠杆优势。”薛振斌说，“我们在服务第二支柱养老筹资方面有多年实践，在第三支柱个人养老金筹资方面也做了有益的探索。具体来讲，从2007年成立起，泰康养老就在经营年金受托管理业务，目前，年金受托规模近5000亿元。泰康养老的企业年金受托规模年均增速36.9%，集合计划累计平均收益5.75%，均位居行业前列。”

发挥职域服务模式优势

在业内人士看来，泰康养老经营的一个招牌就是“职域服务模式”。

记者在采访中了解到，职域服务模式就是通过公对公保险方案和服务方案的制定，在职场中为职工提供宣讲、咨询、服务的模式。与传统保险相比，职域服务模式具有批量、高效、可持续三个特点。

泰康养老的职域服务模式2013年落地，十余年间，职域业务标准保费收入从0快速增加至近30亿元，实现两位数复合增速，2023年当年续期规模保费突破120亿元。目前，泰康养老职域服务模式服务的企事业职工及家属已超1000万人。

据介绍，泰康养老的职域服务模式，从社会效益角度看，企业能够在不增加财务成本的情况下，增加职工的保险保障水平；从职工感受角度看，不断压缩的交易环节和不断降低的交易成本，让员工获得了价格更优、品质更佳的医养保险服务，也减轻了职工自己挑选、比较保险产品的压力。对于泰康养老来说，一方面，抓住了优质的客户，收入体面和稳定的企事业单位职工显然是保险公司的优质客户；另一方面，不依赖“人海战术”，降低对于销售人员数量的依赖，提升销售效率。

在国家积极鼓励第三支柱建设的时代背景下，近年来，泰康养老加速将第二支柱的实践经验迁移，发挥职域服务模式优势，大力推动第三支柱产品和服务落地。

“2018年个人税延养老保险试点时，我们就是第一批参与者，2022年个人养老金政策试点以来，我们也是保险行业重要的参与方之一。”薛振斌说。

据了解，泰康养老在国家政策引导和个人自愿缴费中间，借鉴第二支柱的发展经验，加了一个环节，即由单位组织来统一搭建平台，也就是“类受托”模式。具体来看，泰康养老相关服务团队帮助企事业单位落地个人养老金制度，为企事业单位建设统一的企业个人养老金平台，而职工通过这个平台选购个人养老金产品。

推动提高个人养老金覆盖率

“在客户层面，泰康养老服务机构客户，企事业单位职工是纳税的主力人群，也是享受个人养老金税优政策的主力人群。在服务层面，泰康养老依托职域服务模式，简单讲也就是走进企业，把服务送到每一位职工的面前，可以在个人养老金政策和产品的普及方面发挥很大作用，提升政策的知晓率、覆盖率和保费的缴存额度。”薛振斌表示。

泰康养老的这一在个人养老金推广方面的探索，特点在于“批量高效”，在政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营原则基础上，动员企业发挥组织和引导作用，不仅提高第三支柱的制度政策宣教和制度推广效率，还能提升职工参与率，也确保了保险公司服务的持续性。

薛振斌说：“经过一年多试点，泰康养老已累计服务个人养老金客户超5.8万人，个人养老金业务规模超6.8亿元，在个人养老金领域步入行业第一阵营。长期稳定的个人养老金缴存，将为行业沉淀可观的养老资金安全垫，也会加速推动企事业单位职工第三支柱的体系建设。”

记者了解到，目前对接个人养老金的产品包括基金、银行理财、储蓄和保险四类。比较来看，个人养老金保险产品有三大特色优势。一是稳健安全。保险类产品追求长期积累和绝对收益，相对于其他产品收益的高和快，更关注稳和长。二是有长期确定的现金流。与其他产品相比，养老保险产品的运作原则基于生命表的大数法则，能够发挥保险精算的能力优势，可以合同形式明确养老产品的长期稳定、确定性的现金流。三是有产业生态链优势。

“通过泰康养老购买个人养老金产品的企事业单位职工，人均缴存金额约1.17万元，缴费期限十年及以上的占比80%。”薛振斌介绍，“我们销售的个人养老金产品达到一定条件，可以对接到泰康医养康宁全生命周期服务，从而解决养老资金和养老资源两大难题。”

“有国家‘养老金融’顶层政策支持，有泰康集团战略的引领和医养康宁生态的赋能，还有泰康养老自身多年对公服务的经验沉淀，泰康养老有信心朝着第三支柱养老保险头部企业的愿景不断前行，穿越周期，实现高质量转型。”薛振斌说。