存款利率/房贷利率都下调！要不要借点钱，提前把房贷还了？ [复制]

发表于 2022/06/20 16:07:46 来自浙江宁波

楼主

01. 好友突然问起“要不要借点钱，提前把房贷还了？” 恍然~ 最近，诸如微博、小红书等社交平台，到处都在刷屏着提前还贷的省钱故事！利率类文章的评论区就能常见粉丝诉说自己高利率站岗的心酸。大略看了看，提前还房贷者给出的理由，基本集中在这几点： ①疫情之下，很多行业的收入预期降低，恐慌情绪蔓延； ②房贷利率下降，高利率买房的人怕自己吃了亏，提前还贷能减轻利息成本； ③提前还完房贷或者解除质押后，方便出手或是获得下一份贷款额度； ④银行组团下调存款利率和大额存单利率，而大多数人除了储蓄，也没有其他能获得更高利益的投资渠道。 02. 与此同时，自然也不乏反对提前还贷的人群。理由也是一样的大相径庭： ①通货膨胀，购买力在下降的同时，债务也会下降，银行陪你承担风险； ②这是普通人能借到的最大一笔长期贷款，要抓住薅银行羊毛的机会； ③机会价值，若是后续出现更好的机会，提前把钱还进房贷，意味着眼睁睁看着机会错失。与其做“二极管”，在两种选择里反复横跳，不如想想自身到底是什么个情况。摊开来讲，提前还房贷，不就相当于在买房的时候，手头突然多出了一笔钱，要不要用于多付首付，少贷款吗？贷款的本金减少，相应的利息减少，是再正常不过的事情。而导致网上那些动辄省下几十万的“秘诀”同样明显：缩短贷款年限。从30年缩短到15年，以贷款年限的缩短，换取总利息同样是相应减少的！实际上，总利息是一个看似庞大，但又很虚无的数字，真真切切能感受到的还是每个月需要偿还的月供。所以，不妨想明白，你提前还贷的目的，到底是想获得足够低的利息，还是想要缓解目前的月供压力，自然也就知道该怎么选了。 03. 但是提前还款，真的适用于每个人吗？首先，最基础的，部分银行针对未满1年的提前还贷是需要收取违约金的。当然也有部分银行只要提前预约申请就可以。各家银行的规定不同，在考虑提前还款前，可以对照房贷合同中的相关约定，了解银行对于提前还款的次数、时间限制以及金额有没有要求，有违约金的，则要算一算违约金和省下的利息之间，谁高谁低了。另外的，或许我们可以从这么2个角度来考虑： ①个人风险评估在当下这种充满未知性的市场里，非常保守的说，手里留存一笔可随时动用的现金，在关键时候是非常救命的。假设银行贷款有100万，手里只有10万，提前还贷，年限不变，每月的月供减少只有约500元，这时候看似月供压力小了一些。但若是突然面临失业/疾病等断供危机，这500的减少就不够看了，压力依旧存在。而10万现金，却能帮助家庭解决很长一段时间的房贷压力，度过危机。 ②投资能力考量部分购房较早的人士享受房贷利率打折的，或者公积金贷款的，利率较低，靠投资理财收益率跑赢房贷利率不算太难，不建议盲目跟风。如果房贷利率确实买在中等或偏高位置，可以自审一下投资能力，这笔闲置资金留在手里，到底会不会钱生钱。不会投资不丢人，与其在未知领域疯狂试探，倒真不如提前还贷来得踏实。再插一句题外话，多少人都因为疫情面临着断供的可能，这些呼吁大家不要被银行赚利息的，只能说何不食肉糜啊。选择杠杆买房，大多数人不就是因为钱不够吗？至于说借钱来还清房贷的，若是你能借到一笔足够覆盖房贷的巨款，又不用承担利息或是承担较低的利息，自然也不失为一种办法。就怕是从一个固定收款的债主，变成了多个催款时间不定的债主，平添了不少周转和人情上的困扰。所以，如果现在手上有点闲钱，你会选择提前还款吗？欢迎在评论区留下你的看法。