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有没有对银行理财 信托 知识点和安全性感兴趣的  [复制]

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发表于 2020/04/26 21:00:42

楼主

分享到: qq sina

经验科普干货贴,

首先,很对人对理财的概念还停留在银行,余额宝,和雷声一片的P2P。
银行理财,这是在余额宝之前能接触到的最直接,最广泛的理财产品。最近中行原油宝的事件在不断发酵,你以为你买的是银行理财,可是你可能不知道你的钱到底流向了哪里?你也没问过,也没打听过,这是由于银行在老百姓心中的地位决定的。

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发表于 2020/04/26 21:01:55

    发表于 2020/04/26 21:06:37

    如图所示,银行理财的产品的资产配置

      发表于 2020/04/26 22:19:45

      银行存款+债券+货币市场工具占非保本理财规模的65.70%,也就是说您们买银行理财100元,其中有65元是投向这三种样式了。
        银行存款大家都知道我就不解释了,货币市场工具就是图中所说的拆放同业及买入返售,可能大家有些看到这里就不懂了,其实如果您们购买过货币基金,余额宝,零钱通等各类宝宝类产品,各类T+0,T+1的产品,其中很大部分就是这些。
        再说一下债券,之前大概提过,这里再说一下。这是银行理财非常非常重要的一部分投资标的。
        国债、地方政府债、央票(央行票据,中国人民银行发行的债券)、政策性金融债,商业性金融债(银行发的债)、企业债(地方政府旗下城投公司发的债,用来搞基础设施建设,民生工程的)、公司债(上市公司之类的发债) 。 以上这些债券呢,说白了就是你购买了理财,就相当于购买了这些债券,就相当于把钱借给了发债的主体。

      今天就先这么多了 ,有疑问欢迎留言

        发表于 2020/04/26 22:30:08

        投资领域 给你高回报必定承受高风险!现在银行利息低,但定存零风险!存我贴息的银行,利息也划算很多,不好意思,广告无缝插入

          来自: 掌上东论

          发表于 2020/04/27 03:40:45

          四大银行存死最安全
            TA共获得: 回复:4
            贴息2780227o
            贴息2780227o 2020/04/27 07:27:26 举报 0 回复
            只要你存的是银行定期存款,不用管存的是哪家银行,也不用管存的金额是50万以上,还是50万以下,都是安全的。。。。这样的话题 与客户已经解释了 N 遍了
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            记事本先生@qq
            记事本先生@qq 2020/04/27 09:02:19 举报 1 回复
            还有比我没钱更安全的吗?
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            记事本先生@qq 2020/04/27 15:32:48 举报 0 回复
            没钱 安全到没有人理你
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            记事本先生@qq
            记事本先生@qq
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            贴息2780227o 2020/04/27 19:53:39 举报 0 回复
            不理我是他们没眼光。万一我以后就发达了
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            发表于 2020/04/28 08:49:38

            后面经济不好,投资环境更不好了,还是银行存款稳,最起码本金利息有保障,只是这几年降息了 银行利息低一些
              TA共获得: 回复:2
              大王叫我来巡山1
              大王叫我来巡山1 2020/04/28 09:43:27 举报 0 回复
              从形式上看,贴息存款与普通存款没什么区别,但由于目前贴息存款并未获得监管部门确认,银行通常不会直接出面进行贴息存款,一般由存款中介来介绍储户存款并给付贴息。谁是贴息存款利益链条上的主体呢?一般来说有四个方面:银行、存款中介、“银主”、中小企业。对于“银主”来说,其义务就是按额度和期限要求向指定的银行存入一笔定期存款,而后获得利息及中介支付的贴息;对于银行来说,其义务就是帮助储户存入资金并保障资金安全,其获取的是存贷利率差,数额越多,获利越大;对于存款中介来说,其义务是帮助银行寻找民间资金并按期存入一定的金额,以此获得中介费;对于中小企业来说,其可以顺利向银行贷款,同时承担贴息、中介费以及给付银行的一些其他相关费用,当然,这样做的融资成本很可能会非常高。额 这个我就不多说什么了
              只是提醒网友小心套路
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              贴息2780227o
              贴息2780227o 2020/04/28 11:54:16 举报 0 回复
              银行缺钱才是存款贴息存在的主因,像2012年,2013年期间,银行拉存款很是疯狂,贴息的利息也很高,那时客户存钱贴息利息真的很划算,钱存银行 没有任何风险,利息又有 双份 利息拿,想想都是开心的事,
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              发表于 2020/04/28 10:04:30

              说完了银行理财,接下类说一下货币基金,这个名字可能觉得陌生,那就换个直接点的--余额宝,或者微信的零钱通,都是一样的。2017年的4%+的收益,到目前2019年2.3%左右,也是降了很多。最近天虹的余额宝已经跌破2了都到1.9几了。原先大家觉得把零钱放在余额宝里,每天能给自己加个鸡腿,估计现在只能给自己加个蛋了。。。。
              余额宝这类的货币基金收益下跌,直接原因就是它投资的底层资产:同业存款、银行存单、政策性金融债、逆回购等收益率贬低了。
              至于为什么收益降低了,最简单的就是疫情之后,国家在给经济一个劲儿的放水啊,银行有钱了,但是企业不景气,银行不敢放钱给这些企业,担心坏账。所以国家看似放了很多水,除了央企,国企等大企业能拿到钱,中小企业基本拿不到钱。这些钱很多就去买这些低风险资产---余额宝投资的资产。甚至有的钱就是空转。买这些资产的钱多了,收益自然就低了。
              所以我们就只能给自己加个蛋了。。。。。

                发表于 2020/04/28 10:06:21

                接下来就是讲讲我擅长的领域--信托,知道信托的人比较少,了解信托的也很少,买过信托的客户就更少。不过杭州这种发达地区,应该是相对其他地区会多一些。
                什么是信托?
                  在我们国家银行大概有3500多家,从业人员数百万人,保险公司100多家,从业人员更是800万人以上,而证券公司也有100多家,不管是保险、证券还是银行,他们的网点的非常非常的多,毫不夸张的说在路上走没几步,肯定就会看到一家。
                  但是信托呢,目前全国只有68家,从业人员只有不到三万人,而且没有营业网点,而且银监会也不允许公开宣传。
                在最开始呢,信托也是一直充当影子银行的角色,银行的备胎。。。帮助银行进行通道,放款给企业。。
                信托在我国是受银监会监管的非银行类正规金融机构,与银行同属银监会监管,2018年3月银监会与保监会合并为银保监会,从此银行、保险、信托同属此机构监管。
                  信托在我们国家目前收到一法三规的约束与保护,《中华人民共和国信托法》、《信托公司管理办法》、《信托公司净资本管理办法》以及《集合资金信托计划管理办法》
                  其中《信托公司管理办法》中明确规定,信托公司的最低注册资金是三亿元人民币,并且不能分期缴纳,必须以货币形式一次性付清。
                  这就很大程度上区分了信托与P2P、私募、财富公司之间的受监管程度以及正规程度。(当然不代标100%安全)。。这里也要提醒大家不要看了这个就觉得信托无比安全!!!

                  发表于 2020/04/28 15:55:44

                  前段时间包商银行被接管的事情闹的沸沸扬扬,让大家感慨道银行存钱都不保险了。
                  先来说一下包商银行是一家区域性股份制商业银行,前身为包头市商业银行。5 月 24 日被中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会依法接管 1 年,建设银行受托担任包商银行的托管银行。成为继第一家破产银行海南开发银行之后第一家被接管的商业银行。
                    原因:据2017年包商银行最后一个季报显示,包商银行资本充足率、核心一级资本充足率分别为9.52%、7.38%,均远低于监管要求(10.1%...8.1%)
                    1.地方性小银行,贷款质量比大银行差,一般都是大银行拒贷或者其他原因,才会选择小银行。
                    2.2016年末,保证类以及信用贷款这一类没有抵押、纯信用的占到了45%左右,失去了安全边际,与正常银行有明显的区别
                    3.贷款去向有疑问,据说十大贷款人当中有一半是失信执行人。在都敢放款,不出事才怪。
                  出事以后人民银行、银保监会和存款保险基金对包商银行的个人存款全额保障,因此对于普通投资者来说,完全不必担心本息损失的问题。国家对个人银行存款以及金融稳定,还是非常看重的。
                  如果连存款都不能保证安全,这个事情一经大范围发酵,老百姓很有可能对银行存款也失去信任(网上很多段子都建议,把钱分开存,每个银行存50万,为啥是50万,稍后解释)有钱也不存银行,银行没有了吸收储蓄的作用,最直接的就是银行手里也没钱了,政府没办法从银行获得低成本的融资去完成基建和其他民生工程,后面就会激起一些列的连锁反应。所以国家必须马上接管,稳定人心。

                    发表于 2020/04/28 16:27:15

                    有朋友私信问信托安全吗?怎么选信托。这个问题我先记下来了。为了回答这个先要铺垫一个基础,就是信托产品的分类。目前市场上的信托主要有四大类:政信类,地产类,工商企业类(非地产),TOT类。
                    先说说一下房地产类信托,也是信托公司做的非常熟练的一种类型,和政信类作为我国2008之后拉动经济的两架马车,房地产信托一般通过信托贷款、项目股权投资、购买房地产证券等方式投资房地产,主要分为债权型、股权型、收益权型以及组合型业务模式。大部分信托资金通过信托贷款或者带回购条款的股权融资,投资房地产项目,主要是参与地产项目“招拍挂”拿地阶段、前期工程阶段和工程项目施工阶段。(这个阶段开放商没有办法从银行获得融资,所以很多情况下选择信托融资)
                     债权型信托是信托贷款业务的基础方式。委托人(投资人、受益人)投资信托公司,由信托公司向开发商发放信托贷款,开发商提供资产抵押、股权质押、第三方担保等,并按约定向信托公司支付利息、归还本金,信托公司再向投资者分配信托收益和本金。
                      俗称开发贷。。。
                      信托贷款业务需要满足地产融资的“四三二”条件。
                      四:地产商必须“项目‘四证’齐全即《土地使用证》、《用地规划许可证》、《工程规划许可证》、<工程施工许可证>。”
                      三:企业资本金达到30%。(2015年改为保障性住房和普通商品住房项目维持20%不变,其他项目由30%调整为25%。)
                      二:地产开发商二级以上资质。
                    信托核心风控和措施
                      1、资产抵押
                      地产融资中,比较常见的抵押资产为土地、在建工程以及建成物业。仅从资产处置来看,土地价值优于已建成物业,已建成物业优于在建工程。抵押率一般在50%左右,与银行差不多
                      2、项目公司股权质押,一般是66.66%以上,保证信托公司的话语权
                      3、集团担保及实际控制人保证担保,目前要求房企公开发布担保声明,比如恒大发公告担保。
                      4、派驻现场监管人员1名,共同监管项目所有账户、印鉴及证照(包括但不限 于:公章、合同专用章、财务章、法人章、营业执照正副本、开户许可证、银行预留印鉴、 土地证及证照原件等)。
                      5、项目公司需在银行开立项目销售回款账户,用于接收标的项目的全部销售回款,账户 开立时需预留信托公司指定人员印鉴项目公司的财务章和法人代表人名章,同时未经同意 不得开通同城通存通兑业务和网上银行等电子渠道功能(仅用于查询的除外)
                      6、各期信托单位到期前3个月开始,在当期信托单位到期前3个月末、到期前2个月末、到期前 1个月末及到期日分别按当期信托单位剩余本金的10%、20%、30%和100%连同剩余应付未付 利息进行资金归集。(有助于提前发现风险,如有情况可以提前几个月处置,充分的时间)
                    7、资金沉淀,销售量达到多少以后,每一平方沉淀多少资金用于信托还款。
                    通过上述风控措施,只要是一个顺利运行的项目通常都能保证还本付息。(当然,那些监管不到位,资金被挪用,等等出现不正常问题的,那就没办法了)

                      发表于 2020/04/29 16:38:00

                      非房地产类工商企业(上市公司、大型民营企业、大型国企等)---满足融资方日常经营的资金需求,或者投资建厂、购置固定资产、生产线改造升级、大型设备升级改造等等。
                        工商企业信托与基础产业信托、房地产信托并列,组成了当前我国主要的信托产品类型,为企业提供了一条解决短期资金需求的融资渠道。
                        上面说到非房地产类,其实房地产类也属于工商企业大类,但是由于房地产类规模大,所以单独独立出来。
                      工商企业类的信托有很多不同的投资方式,比如股权投资、权益投资、二级市场投资、组合投资,还有主要要讲的部分-信托贷款。
                        上面所说各种方式,都是通过不同方式,最终钱都流入企业,帮助企业经营、发展。
                        目前市场上最多的其实还是信托贷款-债权类的信托。。。

                        发表于 2020/04/29 16:40:40

                        虽然工商企业类的信托规模是最大的,但抛开支持实体经济来讲,投资人还是要非常谨慎的筛选这一类的项目,其中确实是有优质的,但是一般人看不懂,理财经理也不一定懂、懂了也不一定告诉你(要不然你还买?)
                          不投资产负债率过高的工商企业项目:之前出问题的大部分都是企业发展融资无节制、造成负债率太高,融资来的钱投资赚不到足额利润,埋下隐患。。
                          不投经营状况恶化的经营性国企项目:负债率高。。短期债务高。。
                          不投交易结构太复杂的项目:交易结构太复杂,我建议直接就别看了,
                        太复杂的原因大都可能是隐藏或者规避什么,建议投资自己看的懂的

                          发表于 2020/04/29 16:50:35

                          重头戏
                          接下来是大家都关心关注的政信类产品,为了帮大家理清政信的投资逻辑,我们先看看我司的政信准入标准。
                          能满足这些条件的,客观的说已经在很大程度上避免了政信的踩雷。
                          1.交易对手满足以下三点之一,既为符合区域准入基本条件
                            我国31省市中GDP总量、政府财政实力、债务负担综合实力较强的区域:广东省、江苏省、山东省、浙江省、四川省、河南省、湖北省、河北省、福建省、安徽省以及上海、北京市的地级市及以上城市(县级X)
                            2.非上述省市的省会城市(比如湖南长沙),以及城市GDP在该省排名前两名的地级市(不含禁入地区,禁入地区后面会写是那些)
                            3.属于我国地级市及以上区域的国家级新区、国家级经济技术开发区、国家级高级技术产业开发区(禁入地区除外)
                          区域禁入基本要求
                            1.县、县级市及以下级别禁入
                            2省外(公司归属地)区域的市辖区及以下级别禁入
                            3历史发生过政府债务集中逾期或违约事件的区域禁入(本省:发生区域禁入,省外:发生区域所属地级市禁入)
                            4.综合考量我国31省市GDP总量,政府财政收入、债务负担等因素的,以下地区禁入:天津市、青海省、云南省、贵州省、新疆、宁夏、甘肃省、广西、海南省、吉林省、内蒙古
                            5.以下慎入:黑龙江省、湖南省、重庆市、辽宁省、西藏
                          落实到具体的政府准入基本要求
                          1.融资方或者担保方须为区域内综合实力(如果没有综合实力排名,就按总资产规模或者净资产规模为准)排名前三的政府平台公司,且具备三年以上稳定经营周期,最近两个会计年度经营净利润或经营活动产生的现金流净额为正
                            2.对于融资方或者担保方,省内:融资人、担保人上年末总资产不低于150亿,或净资产不低于80亿。省外:融资方或者担保方上年末总资产不低于300亿,净资产不低于150亿。
                            3.融资方资产负债率不高于70%
                          下面是红线区,坚决禁止的。
                            不得接受任何人大、政府、财政局出具相关承诺函、兜底函、资金安排函等文件,不得以学校、医院、公园等公益性资产作为抵押
                            这里说下,我看过几个贵州的,什么三大承诺函呀,抵押呀,各式各样齐全,照样逾期哈哈哈。
                            总指引严格要求,不得以任何请示报签的形式突破指引要求,凡不符合本指引准入标准的项目一律不予受理。
                          经常遇到投资者拿着一个项目让我看,这个项目怎么样?下帖举个例子来说

                            发表于 2020/04/30 10:59:27

                            要讲重点

                              发表于 2020/05/02 18:07:58

                              后面的故事没有了吗
                                TA共获得: 回复:1
                                大王叫我来巡山1
                                大王叫我来巡山1 2020/05/05 21:28:23 举报 0 回复
                                感谢您的关注,五一放假了,回来接着往下写
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                                发表于 2020/05/06 10:02:50

                                市场唯一直辖市优质平台+极少非标融资+信用极强+资产规模大+发债主体+担保方AA+!
                                【**信托-重庆项目】
                                【基本要素】2亿,2年,季度付息;
                                100万-300万:8.0%-8.2%
                                【资金用途】补充融资方流动资金;
                                【项目亮点】
                                1、融资方:重庆**经济技术开发区开发投资集团有限公司,国有独资,AA评级,总资产371.47亿元;
                                2、担保方:重庆**开发投资(集团)有限公司,国有独资,AA+评级,总资产416.78亿;为本信托计划提供无限连带责任保证担保;
                                3、区域实力强:重庆**区2018年一般公共预算收入35.7亿元,同口径增长1.6%。2018年**区经济较2017年稳步提高,地区生产总值(GDP)597.5亿,同比增长6.2%。
                                打眼一看这是个中规中矩的信托项目,仔细看一下,头衔一大堆,先唬住一大部分投资者。融资方资料给的是总资产371.47 担保方总资产416.78亿元等等,感觉好有钱,又唬住了一批投资者,地区GDP 597.5亿元,又唬住一批投资者。然而项目真的有这么美丽吗?

                                  发表于 2020/05/06 10:09:04

                                  银行的授信额度快要用完了

                                    发表于 2020/05/06 10:10:43

                                    不知道这算不算是借钱度日

                                      发表于 2020/05/06 10:18:18

                                      就到这里,明天还是这个项目,我们继续深入的分析一下。
                                      说这么多不代表这个项目不能回款,只是单纯分析风险性,万一融资方费九牛二虎之力还款了呢,是吧。
                                      毕竟重庆农商行还有5亿的授信呢

                                        发表于 2020/05/08 10:35:05

                                        今天扒了一下,融资方的的担保情况

                                          发表于 2020/05/08 10:35:33

                                          一般公共预算才35.7亿元,一般公共预算收入和偿还地方政府债务息息相关,一般最好在50亿以上,要是能到60亿更好。一般公共预算收入分两部分
                                            1税收部分:增值税、营业税、企业所得税、个人所得税、房产税、印花税、土地增值税、契税等等。。。。
                                            非税收部分:专项收入、罚没收入、国有资源有偿使用收入等等。。。比如说你违章被开罚单、这些都是政府一般公共预算非税收部分。
                                          要知道,政信类项目的还款主要是政府划拨 然后是自营收入+再融资
                                          财政上拿不出钱来,其余的都不保险

                                            发表于 2020/05/09 10:00:53

                                            再来看看担保方的融资状况 这是债务型经济的典型啊

                                              发表于 2020/05/10 17:13:59

                                              传统的政信,怎么也得弄个应收账款质押,或者土地抵押,这就好比是纯信用贷,又没什么风控措施,这要融资方就是没钱怎么办?
                                              在挖深一些,搞这么大动静就是为了2亿元的流动资金?估计是缺钱比较着急,要不然怎么会弄个季度付息?财务成本也挺高的、、、、 估计是投资者中部分韭菜就是喜欢这种季度付息的,容易募集到资金。
                                              只做事实分析,结论自己判断。反正如果是我,我是不会投的。。。

                                                发表于 2020/05/12 16:46:25

                                                还有故事吗
                                                  TA共获得: 回复:1
                                                  大王叫我来巡山1
                                                  大王叫我来巡山1 2020/05/13 11:12:56 举报 0 回复
                                                  最近的大事就是 5.8资管新规 出差开会去了
                                                  • :+1:
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                                                  发表于 2020/05/13 11:18:07

                                                  有朋友私信问,信托购买的方式 渠道主要由以下
                                                  1,银行渠道购买,因为银行几乎是所有人最早、也是接触最多的金融机构,银行的主营业务是存款、贷款赚利差,老百姓存款取款这么这么多年来都是100%没问题,好口碑,自然银行给到客户的第一感受的就是-安全!
                                                    目前在银行投资人可以买到的信托产品分为两类
                                                    1.投资人购买银行理财,银行理财中有一部分投资于信托产品,比如购买10万银行理财,其中可能有20%-30%投资于信托产品(因为没有非常准确资料,楼主无法得出具体多少投资于信托),这也是银行的优势所在,可以把每个投资人小额的资金组合起来,再去投资于高起点的信托产品,当然收益肯定会被银行赚一道,但是却多了流动性、灵活性。 如果有人跟你说,厉害理财60% 80%都是投资信托,直接拉黑就好了,这种销售涉嫌销售误导的。
                                                    2.银行代销的信托产品,在很多银行理财经理口中,银行卖的信托要经过银行的挑选,所以更安全。这个在个人观点是不太成立的,因为从业当中见过银行代销的信托其实属于一般、普通水平的,当然也不会太差。因为银行和信托本身属于竞争关系(通道业务除外),好的项目信托公司说实话不太会给到银行去卖,毕竟现在信托公司销售部门都不错,此外在银行买信托的话,如果想看产品的详细资料、以及尽职调查报告,那肯定是不可能的,而且银行理财经理由于需要销售很多很多钟类的理财,不可能对单一种类的项目特别了解,遇到专业度高的客户一般就。。。
                                                    不过,银行还是非常适合老年客户买的,本身对金融不了解,更多的凭借对银行、理财经理的信任去选择,当然收益一般要低1%-2%个点左右。
                                                    还有句丑话,银行代销的信托产品,银行不会兜底!不会兜底!出现问题还是靠信托公司追偿债务,处置抵押物、寻求担保代偿、诉讼。
                                                  比较主观的看法,当然也还有不错的,不过可能理财经理也不可能一口气全拿出来给你挑,他也没那时间把所有产品看一遍,还没等看完了,都卖完了

                                                    发表于 2020/05/22 16:15:57

                                                    学习了,请继续
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                                                      大王叫我来巡山1
                                                      大王叫我来巡山1 2020/05/25 10:24:22 举报 0 回复
                                                      恩 感谢鼓励 一定继续更新
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                                                      发表于 2020/05/25 16:09:17

                                                      再来看看这个项目,当时宣传推介的时候,就开始表演了
                                                      我股东背景多牛多牛+当地经济条件怎么怎么好+又是谁谁担保,担保怎么怎么样,+流动资金覆盖本息等等
                                                      把收益高竟然当作是亮点,对项目的风险闭口不谈,对各方的资产债务,一年到期和项目存续期的债务水平闭口不谈,
                                                      现在这个项目暴雷了,延期了。一查发现这里没钱还,那里借不到钱,就是没钱还,担保方无限连带责任也白扯。反正都是公家的,跟自己一毛钱没关系。

                                                        发表于 2020/05/25 16:16:32

                                                        仔细看看这个交易结构,除了连个担保之外,什么风控措施都没有。账户没有监管,资金没有提前归集,管理方的主动管理能力没有任何体现。眼瞅着项目到期了,没资金兑付,只能到期宣布延期。现在据说管理人去贵州要钱了,就要了几万块钱。。。。付息都不够。投资者打算去贵州融资方当地维权,去了估计负责人都见不到,顶多政府门前拉个横幅,根本不解决问题。

                                                          发表于 2020/06/03 09:55:19

                                                          之前写的关于某融资平台的背后逻辑,应融资方要求被删除了,可惜了
                                                            1 到第

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